收藏 厦:部分银行降低门槛 仍未出现提前还贷潮

提前还房贷 银行现在挺欢迎

多数已不再要求提前预约，最低还款金额也降了不少

目前不少银行提前还贷立等可办

    截至目前，今年以来央行已连续五次加息，对于众多“老房贷”来说，从明年1月1日起就要一次性消化5次加息所增加的负担。随着年终的即将到来，近来北京、广州等国内不少城市出现了提前还贷的高潮。那么，厦门的情况又是如何呢？

    近日，记者走访多家厦门银行发现，尽管由于银根紧缩，部分银行还悄然降低了提前还贷的门槛，但提前还贷潮并未在厦门出现，甚至提前还贷额还较往年有所减少。

意外发现：提前还贷现立等可办

    建行是厦门办理房贷业务量最大的银行，前埔的刘女士就是建行的房贷客户。近两三年来，刘女士每到年底都会赶着把一年存下来的钱办理提前还贷，以节省贷款利息。以往刘女士都要提前半个月左右向建行预约，然而建行还要走一个审批程序，有时甚至要近一个月的时间。让刘女士有些诧异的是，同样是提前还贷，今年却和往年大不相同——— 不用提前预约，当场就可办理好相关业务。

    “以前，在我们行办理提前还贷也是要经过一个相对复杂的审批程序，现在简单多了。”建行的一位人士向记者证实，目前到该行办理提前还贷不用提前预约，只要携带身份证和按揭扣款账户（账户内存有提前还贷资金），到贷款签约网点办理就可以了，现场就可办好相关手续。

        厦门工行松柏支行的一位工作人员也告诉记者，现在不需要预约，当场就可办理提前还贷业务。

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    不仅大银行，部分中小银行现在也表现得颇为“爽快”。兴业银行卧龙晓城支行的陈经理说，目前只要在每个月按揭款划款之后（一般为21日至当月月底），客户都可直接到柜台办理提前还贷业务。<SPAN lang=EN-US>

    不过，厦门中行还是要提前两周左右申请。<SPAN lang=EN-US>

门槛降低：最低还贷额也降不少

    在往年，除了要求提前预约外，银行一般还会为提前还贷设定最低还款金额，不少银行设在5万元以上，甚至更高。相比之下，今年厦门银行的提前还贷金额底线降了不少，基本在<SPAN lang=EN-US>1000元<SPAN lang=EN-US>—1万元之间。个别银行甚至不设门槛。<SPAN lang=EN-US>

    建行松柏支行的徐先生告诉记者，客户提前还贷，原则上至少要还相当于一个月按揭款额以上金额，而且该行对提前还贷者不收取违约金。<SPAN lang=EN-US>

    厦门工行松柏支行有关人士告诉记者，该行提前还贷需至少1万元且增加的金额最好是1万元的整数倍，“这样便于计算本息”。<SPAN lang=EN-US>

    而厦门中行要求还款金额必须在5000元以上，而且是<SPAN lang=EN-US>5000元的整数倍。<SPAN lang=EN-US>

    要提醒房贷一族的是，对合同签约生效未满一年的提前还贷客户，厦门绝大多数银行还是要收取一定金额的违约金 （一般是相当于<SPAN lang=EN-US>1个月的利息，称为“罚息”）。<SPAN lang=EN-US>

市民反应：厦门未现提前还贷潮

    由于客户提前还贷会减少银行的利息收入，以往各银行一般会对此严格把关，那么，今年银行的态度缘何会发生大变呢？<SPAN lang=EN-US>

    “在银根紧缩的情况下，很多银行早就把今年的贷款额度用得差不多了，有人提前还贷，送钱上门，在不会‘亏<SPAN lang=EN-US>’的情况下，顺水推舟为客户提供些便利有什么不好呢？<SPAN lang=EN-US>”昨日，厦门一家国有银行的相关人士 “泄露”了天机，“再说，这有利于银行留住优质客户。<SPAN lang=EN-US>”<o:p>

    不过，虽然银行对提前还贷大喊“欢迎”，但厦门不仅没有像国内其它部分城市那样出现提前还贷潮，提前还贷的规模甚至还在缩小。一家银行的房贷相关负责人向记者透露，该行<SPAN lang=EN-US>10月份的提前还贷额就减少了好几千万元。<SPAN lang=EN-US>

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    对此，兴业银行的一位人士分析，在紧缩银根的情况下，很多人想贷款还贷不出来，如果有比较好的投资渠道，提前还贷显然是不划算的。此外，也不排除还有一部分市民非要等到12月份的最后几天才会前往银行提前还贷的可能。<SPAN lang=EN-US>

【提示<SPAN lang=EN-US>1】

五种还贷方式你适合哪一种

    王先生于2007年<SPAN lang=EN-US>4月份购买了一套<SPAN lang=EN-US>100万元的房子，首付30％后，贷款额为<SPAN lang=EN-US>70万元，贷款期限<SPAN lang=EN-US>20年，假设该房产是王先生唯一的一套银行抵押贷款房产，可享受当时<SPAN lang=EN-US>4月份优惠利率6．<SPAN lang=EN-US>04％。按等额本息还款法计算，月供为<SPAN lang=EN-US>5031．<SPAN lang=EN-US>18元，20年利息总支出高达<SPAN lang=EN-US>507485．<SPAN lang=EN-US>08元。从4月份至年底<SPAN lang=EN-US>12月份，王先生已支付购房货款利息为27972．<SPAN lang=EN-US>01元。从明年1月<SPAN lang=EN-US>1日起将执行新的优惠利率<SPAN lang=EN-US>6．<SPAN lang=EN-US>6555％，王先生决定提前还款。中行理财师对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。<SPAN lang=EN-US>

    第一种：将所剩贷款一次还清。利息总额＝提前还贷前的利息额＝<SPAN lang=EN-US>27972．<SPAN lang=EN-US>01元。<SPAN lang=EN-US>

    第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提前还款<SPAN lang=EN-US>10万元，仍保持之前的月供水平，即<SPAN lang=EN-US>5031．<SPAN lang=EN-US>18元，贷款期限则缩短为15年<SPAN lang=EN-US>7个月，提前还款后的总利息为362381．<SPAN lang=EN-US>06元。利息总额＝<SPAN lang=EN-US>27972．<SPAN lang=EN-US>01＋<SPAN lang=EN-US>362381．<SPAN lang=EN-US>06＝<SPAN lang=EN-US>390353．<SPAN lang=EN-US>07元。<SPAN lang=EN-US>

    第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款<SPAN lang=EN-US>10万元，贷款期限剩余<SPAN lang=EN-US>19年<SPAN lang=EN-US>4个月，月供减少为4509．<SPAN lang=EN-US>49元，提前还款后总利息为458478．<SPAN lang=EN-US>09元。利息总额＝<SPAN lang=EN-US>27972．<SPAN lang=EN-US>01＋<SPAN lang=EN-US>458478．<SPAN lang=EN-US>09＝<SPAN lang=EN-US>486450．<SPAN lang=EN-US>1元。<SPAN lang=EN-US>

    第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。提前还款<SPAN lang=EN-US>10万元，月供减少为4982．<SPAN lang=EN-US>55元，还款期限缩短为<SPAN lang=EN-US>16年，提前还款后总利息为368925．<SPAN lang=EN-US>92元。利息总额＝<SPAN lang=EN-US>27972．<SPAN lang=EN-US>01＋<SPAN lang=EN-US>368925．<SPAN lang=EN-US>92＝<SPAN lang=EN-US>396897．<SPAN lang=EN-US>93元。<SPAN lang=EN-US>

    第五种：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。提前还款<SPAN lang=EN-US>10万元，月供增加为6720．<SPAN lang=EN-US>06元，还款期限缩短为<SPAN lang=EN-US>10年，提前还款后总利息为218685．<SPAN lang=EN-US>48元。利息总额＝<SPAN lang=EN-US>27972．<SPAN lang=EN-US>01＋<SPAN lang=EN-US>218685．<SPAN lang=EN-US>48＝<SPAN lang=EN-US>246657．<SPAN lang=EN-US>49元。<SPAN lang=EN-US>

【提示<SPAN lang=EN-US>2】

提前还房贷六大注意

    1、先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。<SPAN lang=EN-US>

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    2、向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。<SPAN lang=EN-US>

    3、按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。<SPAN lang=EN-US>

    4、借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。<SPAN lang=EN-US>

    5、提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。<SPAN lang=EN-US>

    6、若已办理房贷险，不要忘记办理相应的退保手续。<SPAN lang=EN-US>

【提示<SPAN lang=EN-US>3】

两类人不必急着还房贷

    中行理财师认为牞如果市民手头有闲散资金牞又没有什么太好的投资方向牞可以选择提前还款。但是从理财角度来说，两类人不宜急着还贷：<SPAN lang=EN-US>

    一是如果房贷还款的所剩还款项主要是本金的情况下牞提前还贷意义不大；二是如果你有投资的其他机会牞能拿到超过5％的收益牞就没必要提前还贷。因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率牞再贷款不划算。<SPAN lang=EN-US>

    “如果你具备以上的情况，而且又是公积金贷款，那么就更没必要还款，因为公积金贷款是目前银行贷款利率最低的。<SPAN lang=EN-US>”中行理财师说。<SPAN lang=EN-US>

    记者在采访过程中发现，有些人是因为近期股市、基金不好，而打算把原来用于投资的钱去还房贷欠款。对此，理财师表示，“还钱容易借钱难<SPAN lang=EN-US>”，如果客户没有未来资金需求的则可以去考虑提前还房贷，若接下来还有资金需求的则要三思而后行，“现在各类的转按揭、加按揭业务停掉了，如果客户把资金全部用于还房贷，而接下来要用银行资金就要付出更多的成本<SPAN lang=EN-US>”。<SPAN lang=EN-US>

明年起老房贷需一次性消化<SPAN lang=EN-US>5次加息负担

月供到底增多少自己不妨算算看

    2006年<SPAN lang=EN-US>8月<SPAN lang=EN-US>19日，央行将个人自营性住房贷款<SPAN lang=EN-US>5年以上的利率上调至<SPAN lang=EN-US>6．<SPAN lang=EN-US>84％，随后又分别于今年5次加息，个人自营性房贷利率<SPAN lang=EN-US>5年期以上已调高至7．<SPAN lang=EN-US>83％，加息的幅度接近<SPAN lang=EN-US>1％。明年元旦，房贷将统一执行新利率。<SPAN lang=EN-US>

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    事实上，5次加息对房贷按揭者产生的影响，<SPAN lang=EN-US>“老房贷<SPAN lang=EN-US>”们可以自己来计算的：首先算出利率上涨后每万元房贷的增加额，最后将所借房贷的数额乘以这个增加额。<SPAN lang=EN-US>

    例如20年期的房贷，房贷利率为<SPAN lang=EN-US>6．<SPAN lang=EN-US>84％时，<SPAN lang=EN-US>1万元 按 揭 额 的 月 供 为<SPAN lang=EN-US>76．<SPAN lang=EN-US>5724元，而房贷利率为7．<SPAN lang=EN-US>83％时对应的月供为82．<SPAN lang=EN-US>5891元。也就是说，20年期的每万元房贷因今年<SPAN lang=EN-US>5次加息而引起的月供增加额是6．<SPAN lang=EN-US>0167元，这样我们可以算出33万元20年期房贷的月供增加额为<SPAN lang=EN-US>6．<SPAN lang=EN-US>0167元<SPAN lang=EN-US>×33＝<SPAN lang=EN-US>198．<SPAN lang=EN-US>5511元，47万元20年期房贷的月供增加额为<SPAN lang=EN-US>6．<SPAN lang=EN-US>0167元<SPAN lang=EN-US>×47＝<SPAN lang=EN-US>282．<SPAN lang=EN-US>7849元。<SPAN lang=EN-US>

    以同样的方式测算，<SPAN lang=EN-US>10年期、<SPAN lang=EN-US>15年期、<SPAN lang=EN-US>25年期、<SPAN lang=EN-US>30年期的每万元房贷因今年<SPAN lang=EN-US>5次加息的月供增加额分别为5．<SPAN lang=EN-US>1457元、<SPAN lang=EN-US>5．<SPAN lang=EN-US>5957元、<SPAN lang=EN-US>6．<SPAN lang=EN-US>3984元、<SPAN lang=EN-US>6．<SPAN lang=EN-US>7356元。如果某位房贷按揭者按揭的是<SPAN lang=EN-US>10年期39万元房贷，那么其今年5次加息的月供增加额就是<SPAN lang=EN-US>5．<SPAN lang=EN-US>1457元<SPAN lang=EN-US>×39＝<SPAN lang=EN-US>200．<SPAN lang=EN-US>6823元。若另一位<SPAN lang=EN-US>“老房贷<SPAN lang=EN-US>”按揭的是25年期53万元房贷，也很好计算，为6．<SPAN lang=EN-US>3984元<SPAN lang=EN-US>×53＝<SPAN lang=EN-US>339．<SPAN lang=EN-US>1152元。（海峡导报 钟炳祥）

 

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